Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, czyli popularne OC, to jedna z podstawowych form ochrony, którą musi posiadać każdy zarejestrowany pojazd w Polsce. Dzięki niemu kierowca nie ponosi finansowej odpowiedzialności za szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu drogowego.
W przypadku samochodów wykorzystywanych w celach prywatnych zakres i zasady ubezpieczenia są stosunkowo proste. Jednak sytuacja wygląda inaczej, gdy pojazd służy do zarobkowego przewozu osób – czyli jest wykorzystywany jako taksówka, a także jako samochód działający w aplikacjach przewozowych, takich jak Uber, Bolt czy Free Now.
Dla takich pojazdów nie wystarczy standardowa polisa OC. Ubezpieczyciele traktują je jako pojazdy o podwyższonym ryzyku eksploatacji, ponieważ każdego dnia pokonują znacznie więcej kilometrów i przewożą pasażerów, co zwiększa prawdopodobieństwo szkody. Właśnie dlatego kierowcy Taxi muszą wykupić specjalne ubezpieczenie OC Taxi, które obejmuje ten rodzaj działalności.
Czym różni się OC Taxi od zwykłego OC komunikacyjnego?
Na pierwszy rzut oka ubezpieczenie OC Taxi wydaje się podobne do standardowego OC komunikacyjnego, jednak w praktyce różnice są istotne – zarówno pod względem zakresu ochrony, jak i sposobu kalkulacji składki.
Podstawa prawna typ pojazdu
Samochody wykorzystywane w przewozie osób są intensywniej eksploatowane – codziennie pokonują duże odległości, często w ruchu miejskim, przewożą pasażerów i wykonują dziesiątki kursów. W efekcie rośnie prawdopodobieństwo kolizji, stłuczki lub szkody osobowej.
Z tego powodu towarzystwa ubezpieczeniowe nie mogą traktować takiego pojazdu jak auta prywatnego – muszą uwzględnić komercyjny charakter użytkowania.
Standardowa polisa OC wykupiona dla samochodu prywatnego nie obejmuje szkód powstałych w trakcie zarobkowego przewozu osób.
Zgodnie z ustawą z dnia 6 września 2001 r. o transporcie drogowym, pojazd wykorzystywany do zarobkowego przewozu osób (czyli np. taksówka, samochód w aplikacjach Bolt, Uber, FreeNow czy innej platformie) traktowany jest jako pojazd używany do działalności gospodarczej. To oznacza, że jego sposób użytkowania znacząco różni się od auta prywatnego.
Z kolei zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych (Dz.U. z 2023 r. poz. 2210), każdy pojazd musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie samochodu OC, ale ubezpieczyciel ma prawo różnicować zakres i wysokość składki w zależności od ryzyka. A ryzyko w przypadku pojazdu TAXI jest zdecydowanie wyższe.
Jeśli kierowca spowoduje wypadek podczas kursu (np. w czasie przewozu pasażera z aplikacji), a posiada wyłącznie zwykłe OC, ubezpieczyciel może:
- odmówić wypłaty odszkodowania,
- lub wypłacić je poszkodowanemu, ale następnie zażądać zwrotu pieniędzy (regresu) od kierowcy.
Taka sytuacja nie tylko oznacza utratę ochrony ubezpieczeniowej, ale też poważne konsekwencje finansowe.
Składka i warunki ubezpieczenia
Polisa OC Taxi jest zazwyczaj droższa od standardowego OC, ale jej koszt wynika bezpośrednio z większego ryzyka i szerszej ochrony. W wyliczeniach składki ubezpieczyciel bierze pod uwagę m.in.:
- liczbę przejeżdżanych kilometrów,
- rodzaj wykonywanych przewozów (miasto / między miastami),
- liczbę kierowców korzystających z pojazdu,
- miejsce rejestracji i użytkowania pojazdu (duże miasta zwykle wiążą się z wyższą składką),
- historię szkodowości.
Czy ubezpieczenie OC Taxi jest obowiązkowe?
Tak – ubezpieczenie OC dla pojazdów wykorzystywanych jako taksówki lub do przewozu osób jest obowiązkowe.
Wynika to bezpośrednio z przepisów ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK oraz z ustawy o transporcie drogowym, które regulują zarówno sam obowiązek posiadania OC, jak i sposób użytkowania pojazdu.
Konsekwencje braku ważnego OC Taxi
Brak odpowiedniej polisy może skutkować:
- karą finansową z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego – wysokość zależy od długości przerwy w ubezpieczeniu (dla samochodów osobowych w 2025 r. do 8700 zł),
- odmową wypłaty odszkodowania lub regresowym żądaniem zwrotu świadczenia,
- zawieszeniem konta w aplikacjach przewozowych – platformy wymagają potwierdzenia ważnej polisy OC Taxi przy aktywacji konta
Kiedy należy dokonać zmiany polisy
Jeśli pojazd był wcześniej ubezpieczony jako prywatny, a właściciel planuje rozpocząć działalność przewozową, należy:
- Poinformować ubezpieczyciela o zmianie przeznaczenia pojazdu (na zarobkowy przewóz osób).
- Zawarcie nowej umowy OC lub aneksu do istniejącej polisy z dopiskiem „Taxi”.
- Zachować ciągłość ochrony, aby uniknąć kary z UFG.
Artykuł został stworzony we współpracy z Multiagencją UbezpieczymyTo – Ubezpieczenia Łódź.
Podsumowanie
Ubezpieczenie OC Taxi to nie tylko formalność, ale przede wszystkim gwarancja bezpieczeństwa i spokoju w codziennej pracy kierowcy. Każdy pojazd wykorzystywany do zarobkowego przewozu osób – niezależnie od tego, czy jest to klasyczna taksówka, czy auto działające w aplikacji Uber, Bolt lub FreeNow – musi posiadać odpowiednią polisę OC obejmującą ten rodzaj działalności.
Brak właściwego ubezpieczenia może skutkować nie tylko wysokimi karami z UFG, ale też koniecznością pokrycia szkód z własnej kieszeni, jeśli dojdzie do wypadku podczas kursu. Dlatego tak ważne jest, by już przed rozpoczęciem pracy zadbać o poprawny zakres ochrony i regularnie sprawdzać, czy polisa pozostaje aktualna.
Warto również pamiętać, że samo OC to dopiero podstawa – kierowcy Taxi powinni rozważyć dodatkowe ubezpieczenia, takie jak AC, NNW czy Assistance, które zapewniają pełną ochronę w razie nieprzewidzianych zdarzeń.
